주택담보대출 LTV,DTI,DSR 간단 요약

주택담보대출 LTV DTI DSR 에 대해서 간단히 알려드릴게요.

 

주택담보대출 LTV란 무엇인가요?

주택담보대출은 말 그대로 주택을 담보로 잡고 대출을 받는것입니다.
자신이 소유하고 있는 집값의 몇%까지 대출을 받을수 있는지
대출 한도에 대한 내용을 알아보는 지표 입니다.

 

 

LTV가 몇% 적용되는지에 따라서 대출금액의 한도가 달라지고,
이것은 부동산 시장에 직접적인 영향을 미치게 됩니다.
대출을 많이 받을수 있도록 하면, 주택시장이 과열되고
실수요자들에게 불리하게 적용될수 있으며
반대로 대출을 너무 안해주어도 돈이없어서 집을 살 엄두조차
낼수 없는 상황이 만들어지기 때문에
정부에서는 LTV의 완급조절을 잘해야만 순기능을 발휘할수 있게 되는 것이죠.

예를들어보겠습니다.

8억원의 아파트를 소유하고 있고 LTV 40% 적용이 된다고 가정했을때
8억원의 40%이기 때문에, 대출한도는 3억 2천만원이 되는 것입니다.

그러나, 여기서 다른 대출이 있다면, 종류에 따라서 한도가 축소될수
있습니다.

 

 

 

DTI란 무엇인가요?

'총 부채 상환비율'을 DTI라고 합니다.

소득대비 얼마까지 대출을 받을수 있는지를 알려주는 지표입니다.
대출원금 + 대출이자가 연소득에 몇%를 차지하는지 = DTI

 

 

LTV한도까지 주택담보대출을 받을수 있지만,
사용자의 신용에 따라서, 갚을 능력을 체크해보고
얼마까지 대출을 나갈지 결정해야 합니다.
이때 활용되는 지표가 DTI인 것입니다.

연소득이 높은 사람은 LTV한도를 전부다 대출받을수 있지만,
소득이 낮은 사람에게 LTV한도까지 대출을 해주는것은
위험할수 있기 때문에, 소득대비 부채피율을 환산해서
그만큼 까지만 빌려주는 것입니다.

 

 

 

DSR 이란?

주택담보대출 이외에 카드론,자동차 할부금, 학자금대출 등 모든 대출의
원리금 합계를 연소득으로 나눈 지표 입니다.

DTI가 기존 부채에 대해서 이자상환액만을 적용시켰다면,
DSR은 기존 부채에 대해서 원리금 상환액을 적용시킵니다.

이자만 더했을때보다 원리금을 더했을때 더 많은 액수가 잡히기 때문에
DSR은 DTI보다 강화된 기준이라고 볼수 있습니다.

갖고있는 모든 부채를 연소득으로 나누어 그사람의 대출상환능력을
감안한다는 내용이죠.

 

 

 

정리

 

LTV 비율이 높을수록 대출한도가 커집니다.
LTV 비율이 낮을수록 대출한도가 줄어듭니다.

8억원짜리 집을 구매하기 위해서 주택담보대출을 받을경우
LTV 40% 이면, 3억 2천만원의 한도가 설정되고
LTV 60% 이면, 4억 8천만원의 한도가 설정됩니다.

이때, 한도 내 에서 자신의 신용상태에 따라서
한도금액이 조절될수 있습니다. 즉, 신용에 문제가 없고 소득이 높다면
LTV한도가 높을수록 대출한도도 올라간다고 볼수 있습니다.

 

 

DTI를 계산할때, 기존대출금액이 있었다면 기존 대출금액의 이자비용과
주택담보대출 실행시 납입해야하는 원리금의 합계를
연소득으로 나누어 계산 합니다.

 

같은 금액을 빌린다고 가정했을때,
DTI 비율이 높다면 그만큼 대출상환이 어려워지는것을 뜻하며
DIT 비율이 낮다면 그만큼 대출상환이 보장되었음을 뜻합니다.

소득은 일정한데 갚아야할 돈의 비중이 커진다면 
그만큼 가계에 부담이 된다고 판단하는 것이지요.

 

DSR의 비율도 마찬가지 입니다.
DSR을 계산하는 방법이 조금 다를뿐,
DSR비율이 높을수록 가계 부담은 늘어난다는것을
볼수 있습니다.

 

 

 

 

 

의견

LTV, DTI ,DSR 모두 대출규제를 실행하기위한
정부의 장치라고 볼수 있습니다.

대출이 많으면 부동산 투기가 늘어나고
대출이 적으면 실수요자들이 집을 사지 못합니다.

적절하고 실용적인 방안을 내는것이 매우 어렵고, 예측불가한 
일이라는것에는 깊은 공감을 하지만

어떤 가치를 더 우선에 두느냐는
정부가 바라보는 부동산 시장에 대한 관점이라고 해석할수 있을것입니다.

 

 

현재, 투기가 많아져서 부동산시장에 많은 문제가 생겼고,
그것을 대출규제로 완화하겠다는 의지라고 볼수있습니다.

그러나, 앞으로는 내집마련이 더욱 어려워진 만큼
서민들이 집한채 마련한다는것이 불가능해질수 있다는
우려는 지울수 없는듯 하네요.

열심히 공부하고 돈 모으다보면
좋은날이 올지 모르겠습니다.

감사합니다.